Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung)

Wer sich mit der Absicherung durch Zusatzversicherungen beschäftigt, kommt am Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich nicht vorbei. Aber was genau ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wozu braucht man sie und kann sich jeder versichern lassen? Wir beantworten die wichtigsten Fragen rund um das Thema BU-Versicherung für Sie und verraten Ihnen, was Sie in einzelnen Berufen vor dem Abschluss Ihres Tarifs beachten sollten!

Alle Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung auf einen Blick

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung, auch Berufsunfähigkeitsrente genannt, ist eine Zusatzversicherung und gehört zu den Invaliditätsabsicherungen. Die Zusatzversicherung dient als Ergänzung zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente und sichert Sie im Falle einer eintretenden Invalidität vor finanziellen Engpässen. Denn die Erwerbsminderungsrente reicht in der Regel bei nicht für die Finanzierung des Lebensunterhalts aus.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsrente sichert Ihre Existenz und ist für jede erwerbstätige Person sinnvoll, die sich für den Fall einer Invalidität für den Ernstfall absichern will. Denn meist reichen die Zahlungen der Erwerbsminderungsrente zur Deckung der Lebenshaltungskosten nicht aus.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Beitragskosten in der Berufsunfähigkeitsversicherung können zwischen 1.000-2.000 € jährlich betragen. Die Kosten liegen bei Versicherungsnehmern mit verhältnismäßig hohem Unfall- oder Erkrankungsrisiko dabei höher. Und auch der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers ist ausschlaggebend für die Bestimmung der Beitragshöhe und die Bewilligung der Berufsunfähigkeitsrente.

Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Die zentrale Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung liegt darin, dem Versicherten im Falle einer eintretenden Berufsunfähigkeit eine Rente zu zahlen. Diese fällt in der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente vergleichsweise gering aus und bietet keine Grundlage, um den bestehenden Lebensstandard zu halten.

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Welche Berufsgruppen sind Risikogruppen in der BU-Versicherung?

Risikoklasse A:

Zur Risikogruppe A zählen Berufstätige mit hocher Qualifikation. Hier besteht ein sehr geringes BU-Risiko, weshalb auch die Beiträge am niedrigsten sind. Beispiele sind unter anderem Architekten, Anwalte, Ärzte und Apotheker. Hier liegt das Beitragsniveau bei 100 %.

Risikoklasse B:

In die Risikogruppe B gehören Berufstätige in kaufmännischen Berufen mit geringfügiger körperlicher Arbeit. Beispielberufe sind Sekretäre, Kaufmänner und Techniker. Das Beitragsniveau in der Risikogruppe B liegt bei 180 %.

Risikoklasse C:

Berufe mit körperlicher Arbeit, sowohl künstlerisch als auch handwerklicher Natur,  zählen in die Risikogruppe C und sind unter anderem Lehrer, Schreiner und Altenpfleger. Das Beitragsniveau für diese Risikoklasse liegt bei 250 %.

Risikoklasse D:

Für Berufe in der schwere körperl. Arbeit verrichtet wird, besteht auch eine erhöhte Gefahr Berufsunfähig zu werden. Diese Berufe zählen in die Risikoklasse D und umfassen Berufe wie zu Beispiel Bäcker, Maurer, Fleischzerleger und Schornsteinfeger. Hier liegt das Beitragsniveau bei 350 %.

Risikoklasse E:

Die Risikoklasse E umfasst Berufe in denen eine besondere Gefahr besteht. Hier ist die BU schwer feststellbar bzw. beweisbar, wehslab Berufe wie Sprengmeister, Rennfahrer, Fotomodell oder Türsteher durch vielen Berufsunfähigkeitsversicherungen nicht versichert werden.

 

Sie wissen nicht, in welche Risikogruppe Ihr Beruf fällt? Unsere Experten für BU-Versicherungen helfen weiter! Lassen Sie sich kostenlos und unverbindlich von unseren Experten beraten und finden Sie die BU-Versicherung als Vorsorge für den Fall der Fälle. Wir freuen uns von Ihnen zu hören.

 

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Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsrente sichert Ihre Existenz und ist für jede erwerbstätige Person sinnvoll – nicht nur für Arbeitnehmer, die bereits einer Tätigkeit nachgehen, sondern auch für Studenten, Auszubildende und Schüler, die sich auf das Arbeitsleben vorbereiten. Denn gerade in jungen Jahren kann es sich lohnen, rechtzeitig eine Berufs­unfähig­keitsversicherung abzuschließen, da hier die Policen noch besonders günstig sind.

BU-Versicherung für Selbstständige

Für Selbstständige, die keine Beiträge in die Rentenkasse einzahlen, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ein sinnvoller Schutz, denn im Falle einer Berufsunfähigkeit sind Selbstständige finanziell auf sich allein gestellt und müssen Ihre Lebenshaltungskosten allein aufbringen. Durch den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sichern Sie sich als Selbstständiger also für den Ernstfall ab. Achten Sie beim Abschluss Ihrer BU-Versicherung dabei auf die Umorganisationsklausel.

BU-Versicherung für Beamte

Jeder Beruf hält unterschiedliche Herausforderungen bereit und damit auch Klauseln, durch die sich Versicherungsnehmer absichern wollen. Achten Sie als Beamter deshalb besonders auf die Dienstunfähigkeitsklausel. Als eigene Dienstunfähigkeitsversicherung oder als BU-Versicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel: Unsere Experten von testsiegertarife beraten Sie!

BU-Versicherung für Handwerker

Handwerker zählen aufgrund der körperlichen Arbeit und des hohen Risikos in eine teurere Berufsgruppe und zahlen für Ihre BU-Versicherung vergleichsweise höhere Beiträge. Deshalb ist gerade für Handwerker der Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich unerlässlich. Denn nur so finden Sie als Handwerker einen bezahlbaren Tarif, der Sie bei Berufsunfähigkeit voll absichert. Lassen Sie sich gerne durch unsere Versicherungsexperten zur passenden BU-Versicherung beraten.

BU-Versicherung für Berufseinsteiger & Studenten

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Berufseinsteiger oder Student birgt vor allem einen Vorteil, sie profitieren von günstigen Versicherungsbeiträgen. Eine Ausnahme gilt, wenn bereits Vorerkrankungen bestehen. Diese können die BU-Versicherungsbeiträge in die Höhe treiben.

BU-Versicherung für Altenpfleger

Als Beschäftigter in Heilberufen wie der Alten- und Krankenpflege kommen hohe körperliche und psychische Belastungen auf Pfleger zu. Doch trotz des hohen Zeit- und Leistungsdrucks steht das Einkommen und die Erwerbsminderungsrente im Falle einer Berufsunfähigkeit in keinem Verhältnis zur erbrachten Leistung. Mit einer starken Berufsunfähigkeitsversicherung schützen Sie sich vor finanziellen Notlagen und schützen sich für den Fall der Fälle.

BU-Versicherung für Ärzte

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte deckt die Vorsorgelücke der Versorgungswerke ab und leitet bereits bei einer Berufsunfähigkeit von 50 % und damit früher als das Versorgungswerk. Diese bieten im Gegensatz zur BU-Versicherung eher eine Art berufsbezogene Erwerbsunfähigkeitsrente, die erst zahlt, wenn eine 100 prozentige Berufsunfähigkeit besteht. Um Stolpersteine aus dem Weg zu räumen, sollten Sie beim Abschluss einer starken Berufsunfähigkeitsversicherung auf die Umorganisations- und Infektionsklausel achten. Erfahren Sie hier, was sich hinter den Klauseln verbirgt.

Um diese Verdienstausfälle aufzufangen, lohnt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Dabei sollte vorab ein gründlicher Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich vorgenommen werden. testsiegertarife vergleicht für Sie schnell und unkompliziert die leistungsstärksten BU-Versicherungen, um den für Sie passenden Versicherungsschutz zu finden. Unsere Versicherungsexperten beraten Sie gerne auch in einem persönlichen Gespräch.

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Zum Vergleich!

Klauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn es um den Abschluss einer BU-Versicherung geht, ist der vorherige Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich sinnvoll. Hierbei sollten die allgemeine Versicherungsbedingungen genauer beachtet werden. Wichtige zu berücksichtigenden Klauseln sind unter anderem:

Verzicht auf eine abstrakte Verweisung

Keine abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf der nicht ihrer eigentlichen Arbeitstätigkeit entspricht. Diese Klausel schützt den Versicherungsnehmer vor Zahlungsverweigerungen aufgrund von abstrakten Verweisungen. Damit ist die Verweisung auf einen anderen Beruf gemeint, der trotz der Berufsunfähigkeit im erlernten Beruf noch ausgeübt werden könnte (Ingenieur als Empfangskraft). Darüber hinaus sollte der Versicherungsschutz weltweit bestehen. Die Leistungen sollten nicht weniger als 50 % des letzten Nettolohns entsprechen und ab dem ersten Monat der Berufsunfähigkeit leisten. Berufsspezifische Klauseln, die nicht außer Acht gelassen werden sollten, sind die Umorganisationsklausel und die Infektionsklausel.

Dienstunfähigkeitsklausel

Als dienstunfähig gilt, wer aufgrund von körperlichen oder geistigen Einschränkungen seiner Arbeit nicht mehr nachkommen kann. Unterschieden wird zwischen einer vorübergehenden und einer dauerhaften Dienstunfähigkeit. Eine dauerhafte Dienstunfähigkeit tritt dann ein, wenn innerhalb von 6 Monaten mindestens 3 nicht gearbeitet werden kann und auch in den nächsten 6 Monaten nicht mit dem Wiedereintritt zu rechnen ist. Doch Dienstunfähigkeit ist nicht gleich Berufsunfähigkeit. Eine Berufsunfähigkeit ist dann gegeben, wenn auch keine andere Tätigkeit, die der bisherigen Erfahrung oder dem Wissenstand entspricht, zu mindestens 50 % ausgeführt werden kann.

Klar definierte Umorganisationsklausel

Diese Klausel richtet sich an Selbstständige Versicherungsnehmer. Die Umorganisationsklausel regelt dabei die Umstrukturierung des Unternehmens zum Zwecke der fortbestehenden Berufsfähigkeit des Selbstständigen. Wie hoch die Kosten der Umorganisation des Geschäftsbetriebes sein dürfen, muss vorab vertraglich geregelt werden. Sämtliche Regelungen zur Umorganisation sollten klar definiert und für den Selbstständigen zumutbar sein.

Infektionsklausel

In der Infektionsklausel werden infektionsbedingte Berufsverbote ausgesprochen. Beispiele sind infizierte Ärzte, Krankenschwestern, Krankenpfleger, Erzieher und Personen im Umgang mit Menschen und Lebensmitteln. Welche Voraussetzungen für die Zahlung der Leistungen erfüllt sein müssen, sind in den Bedingungen des Vertrages hinterlegt. Grundsätzlich empfiehlt sich die sorgfältige Analyse der Erwerbsunfähigkeitsversicherung und ihrer Leistungen.

Auch die Prozessquote sollte bei der Auswahl des passenden Versicherers nicht außer Acht gelassen werden.  Diese gibt Aufschluss darüber, wie es um die Zahlungsmoral des Versicherers steht. Zahlt das Versicherungsunternehmen was es zahlen muss?

Um sich im Ernstfall seiner Leistungen sicher zu wissen, ist der sorgfältige Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich unausweichlich. Durch die übersichtliche Darstellung der besten BU-Versicherungen helfen unsere Versicherungsexperten von testsiegertarife Ihnen, den Testsieger unter den Berufsunfähigkeitsversicherungen zu finden. Jetzt online vergleichen!

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Staatliche Erwerbsminderungsrente als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Viele Arbeitnehmer sind noch immer der Annahme verhaftet, der Staat würde im Falle einer Berufsunfähigkeit mit einer entsprechenden Rente für sie sorgen. Das stimmt jedoch nicht ganz: Zwar gibt es eine Erwerbsminderungsrente, aber mit dieser lässt sich kaum der Lebensunterhalt bestreiten, jedenfalls nicht auf dem gewohnten Niveau. Selbst in dem Fall, in dem die volle Erwerbsminderungsrente gezahlt wird, liegt das Einkommen meist nur noch auf dem Niveau von 30 bis 35 Prozent des bisherigen Einkommens. Damit lässt sich der gewohnte Lebensstandard nicht mehr halten und es zeigt sich erneut, dass der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist.

Erschwerend kommt noch hinzu, dass es für die Erwerbsminderungsrente Wartezeiten gibt, die eingehalten werden müssen. Diese beträgt fünf Jahre, innerhalb derer über mindestens drei Jahre hinweg regelmäßig Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt werden müssen. Eine Ausnahme bilden Arbeitsunfälle, denn hier muss lediglich einmal ein Beitrag gezahlt worden sein. Diese Situation ist vor allem für jüngere Arbeitnehmer sowie Schüler und Studenten bedenklich, denn diese genießen zu Beginn ihrer Karriere noch gar keinen staatlichen Schutz. Jetzt top Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen und passenden Versicherungsschutz zu optimalen Konditionen abschließen.

Volle und teilweise Erwerbsminderungsrente

Generell wird in Deutschland zwischen der vollen und der teilweisen Erwerbsminderungsrente unterschieden. Welche dieser beiden Renten ausgezahlt wird, hängt von der verbleibenden Arbeitskraft ab. Reicht diese aus, um täglich mehr als drei und weniger als sechs Stunden arbeiten zu können, bekommt der Arbeitnehmer nur die teilweise Erwerbsminderungsrente ausgezahlt. Kann er gar nicht mehr oder weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten, dann wird die volle Erwerbsminderungsrente fällig.

Erwerbsunfähigkeitsrente versus BU-Rente?

In der Berufsunfähigkeitsversicherung findet sich die Möglichkeit zur privaten Vorsorge. Nur mit einer Absicherung bei eintretender Invalidität ist es heute noch möglich, ein Einkommen zu beziehen, das den vorherigen Lohn- oder Gehaltszahlungen aus dem Arbeitsleben entspricht. Die BU-Rente liegt in aller Regel deutlich über dem Niveau der staatlichen Erwerbsminderungsrente und ermöglicht es dem Versicherten, seinen bisherigen Lebensstandard zu halten. Schützen Sie sich und Ihren Lebensstandard durch den Abschluss einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung und sorgen Sie schon jetzt für den Ernstfall vor. Machen Sie jetzt den Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich!