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6. Februar 2019

Zahnzusatz­versicherung: Laufende Behandlung als Hindernis?

Zahnzusatzversicherung laufende Behandlung

Was müssen Sie beachten, wenn Sie bei Abschluss einer Zahnzusatz­versicherung eine laufende Behandlung haben? Können Sie die anfallenden Zahnarztkosten auf die Versicherung umlegen? Gibt es weitere Besonderheiten, die Sie beachten sollten? Wir informieren Sie ausführlich über den Abschluss einer Zahnzusatz­versicherung trotz laufender Behandlung.

Ist der Abschluss einer Zahnzusatz­versicherung bei laufender Behandlung möglich?

Das Problem ist so alt wie Versicherungen selbst: Der Versicherungsnehmer befindet sich in Behandlung und möchte sich nachversichern. Das geht so natürlich (fast) nicht. Der Versicherungsfall tritt zeitgleich mit der Diagnose ein und ist dann nicht mehr versicherungsfähig. Es gibt aber durchaus Versicherungen, die einen Teil der Kosten dennoch übernehmen. Deren Beitragssätze sind dann etwas höher.

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Wann liegt eine Zahnbehandlung vor?

Der beste Zeitpunkt für den Versicherungsabschluss ist dann, wenn der Zahnarzt noch keine Diagnose gestellt hat. Schließen Sie eine Zahnzusatz­versicherung ab, bezieht sich der Leistungsumfang stets auf zukünftige Behandlungen. Eine Behandlung gilt als „laufend“, wenn Sie bei einem Zahnarzt oder Kieferorthopäden einen ersten Behandlungstermin wahrnahmen. Als Behandlungstermin gilt auch ein Beratungsgespräch, in dem der Arzt eine Diagnose stellt. Die Notwendigkeit einer Zahnbehandlung liegt aus Sicht der Versicherung auch dann vor, wenn noch kein Arzttermin stattfand, die Behandlung aber offensichtlich unausweichlich ist. Das ist beispielsweise in den folgenden Situationen der Fall:

  • Ihr Kind hat eine Zahnfehlstellung.
  • Ihnen ist ein Zahn abgebrochen oder eine Füllung herausgefallen.

 Zahnstatus und Gesundheitsfragen

Bei Versicherungsabschluss müssen Sie sogenannte Gesundheitsfragen beantworten. Hier teilen Sie der Versicherung mit, ob bereits Erkrankungen vorliegen. Die Versicherung prüft nicht, ob die Gesundheitsfragen der Wahrheit entsprechen oder nicht. Tritt der Versicherungsfall ein, muss die Versicherung die vereinbarte Leistung erbringen. Erst jetzt im Leistungsfall prüft sie, ob Ihre Gesundheitsangaben der Wahrheit entsprechen!

Sie unterschreiben bei Abschluss der Versicherung eine Schweigepflichtentbindung: Die Versicherung darf dann entsprechende Anfragen beim Zahnarzt stellen und prüfen, ob sich der Patient bereits in Behandlung befindet oder bei Vertragsabschluss befand. Es ist sogar möglich, dass Einsicht in die Pateientenakte erbeten wird. Dazu bittet der Versicherer den Kunden, die Kopie der Patientenkartei in der Zahnarztpraxis zu verlangen. Der Zahnarzt ist aufgrund der Schweigepflichtentbindung dazu verpflichtet, die Informationen herauszugeben. Die Zeiträume der Abfrage betreffen in der Regel die letzten fünf Jahre vor Vertragsabschluss.

 Was passiert, wenn ich gelogen habe?

Sie haben eine Gesundheitsfrage nicht wahrheitsgemäß beantwortet? Dann darf die Versicherung die Leistung verweigern oder die Versicherung komplett kündigen. Eine Falschangabe liegt in den folgenden Situationen vor:

  • In der Patientenakte finden sich gegenläufige Angaben des Zahnarztes.
  • In der Patientenakte sind Röntgenbilder vom Kiefer oder Mundraum. Daraus geht klar eine behandlungsbedürftige Krankheit wie eine Kieferfehlstellung oder Karies hervor.
  • In der Patientenakte vermerkte der Zahnarzt ein Beratungsgespräch für bestehende Erkrankungen.

Beantworten Sie Gesundheitsfragen absichtlich falsch und beantragen Sie dann eine Versicherungsleistung, machen Sie sich wegen Betrugs strafbar. Die Versicherung dürfte Ihr Vorgehen strafrechtlich verfolgen, was in der Praxis aber so gut wie nie vorkommt.

Zahnzusatz­versicherung: laufende Behandlung dennoch versicherbar?

Aktuell gibt es zwei Versicherer, die bestimmte angeratene Behandlungen versichern. Das ist zum einen ERGO Direkt mit dem Tarif ZEZ (Zahnersatz SOFORT). Dieser kostet knapp über 30 Euro monatlich bei einer Mindestvertragslaufzeit von 24 Monaten. Erstattet wird genau der Betrag, den die gesetzliche Krankenkasse für Zahnersatz auch zahlt. Weitere Leistungen sind nicht enthalten. Der Abschluss lohnt sich in der Regel ab 4 bis 5 gleichzeitig zu ersetzenden / zu überkronenden Zähnen. Unser Beratungsteam unterstützt Sie gern.

Geheimtipp UNION ZahnPRIVAT Premium

Zum anderen leistet UKV (UNION Krankenversicherung / Versicherungskammer Bayern) mit dem Tarif UNION ZahnPRIVAT: Für bis zu drei Zähne, die noch gezogen oder erstmals ersetzt werden sollen. In den ersten beiden Versicherungsjahren stehen im UNION ZahnPRIVAT Premium insgesamt 2.700 Euro dafür zur Verfügung. Der Vorteil dieses Tarifes ist es, dass er im Gegensatz zu ERGO Direkt ZEZ eine „echte“ Zahnzusatz­versicherung ist, die auch weitere Leistungen enthält. Hierzu zählen z. B Implantate, Inlays, professionelle Zahnreinigung, Wurzel- und Parodontosebehandlung. Abschlussvoraussetzung ist, dass keine weiteren Behandlungen außer dem erstmaligen Ersatz von bis zu drei Zähnen angeraten sind. Unser Beratungsteam hilft Ihnen auch hier gern weiter – kostenlose und unverbindliche Beratung unter 0800 – 533 79 34 (Bundesweit gebührenfreie Beratung Mo. – Fr. 09 bis 19 Uhr)

Peter Filip

Peter Filip ist Geschäftsführer von testsiegertarife Service GmbH und hat den absoluten Überblick in dem Tarifdschungel der Zahnzusatzversicherungen. In diesem Blog gibt er sein Know-how gerne weiter.

Kommentare
  1. Sonnabend sagt:

    Sehr geehrte Damen und Herren,

    ich habe Parodontose und bin in einer laufenden Behandlung. Gibt es eine ZZV, die mich trotz allem versichert und später anfallende Leistungen (z.B. Implantate) übernimmt?

    MfG

    H. Sonnabend

    1. Peter Filip sagt:

      Sehr geehrte Frau Sonnabend / sehr geehrter Herr Sonnabend,

      Sie sind gerade in einer laufenden Parodontosebehandlung. Bitte schließen Sie unbedingt diese Behandlung zunächst ab, bevor Sie sich für eine Zahnzusatzversicherung entscheiden. Es sei denn, es müssen aktuell mindestens vier Zähne ersetzt werden, dann kann der ERGO Zahnersatz Sofort Sinn machen. Es gibt einige Gesellschaften, die Zahnersatz auch dann mit versichern (…und diesen auch bezahlen), wenn Patienten bereits vor Vertragsabschluss eine Parodontitis diagnsotiziert bekommen haben. Voraussetzung: Die Parodontosebehandlung (ggf. Küretage, Laserbahandlung etc.) ist bereits abgeschlossen. Das sind z.B. einige Tarife der Gothaer, des Münchener Vereins, der DKV und ERGO. Welcher Tarif empfehlenswert ist, hängt dann noch von der Anzahl bereits ersetzter und der Anzahl eventueller Zahnlücken ab. Mein Tipp, wenn Sie ganz sicher gehen wollen: Melden Sie sich bei uns, wenn die Behandlung beendet ist. Wir sprechen den Zahnstatus durch und sagen Ihnen genau, was funktioniert und was nicht. Das Schlimmmste was Ihnen bei uns passieren kann ist, dass wir ganz vom Abschluss einer Zahnversicherung abraten.

      Vielen Dank und viele Grüße
      Peter Filip

  2. H. Sonnabend sagt:

    Sehr geehrte Herr Filip,

    vorab noch ein gesundes, neues Jahr. Ab wann gilt denn eine Parodontosebehandlung als abgeschlossen? Ich hatte jetzt meine Behandlung (wird ja aller zwei Jahre durchgeführt und auch von der gesetzlichen KV übernommen) erhalten. Diese Krankheit ist ja nicht heilbar und muss Lebenslang beibehalten werden. Ich habe mich nach langem Lesen nun eigentlich für die Gothaer entschieden. Macht dies Sinn? Gibt es Erfahrungen, auch vor allem mit dem Abschluß und dieser Krankheit?

    MfG

    H. Sonnabend

    1. Peter Filip sagt:

      Sehr geehrte Frau, sehr geehrter Herr Sonnabend,

      vielen Dank für Ihre Anfrage und die lieben Wünsche. Die Versicherer betrachten das Thema Parodontose ganz unterschiedlich. Der überwiegende Teil sieht es ebenso, wie von Ihnen beschrieben, und stuft die Diagnose als „vorvertraglich“ und somit nicht versichert – mögliche Folgebehandlungen/Folgeschäden eingeschlossen – ein. Der kleinere Teil versichert mögliche Folgeschäden (z.B. Zahnverlust aufgrund Lockerung) mit, sofern bereits vor Vertragsbeginn eine Parodontosebehandlung durchgeführt wurde. Die Gothaer gehört zu dieser Gruppe von Versicherern. Die Originalantwort auf meine Anfrage dort:

      Parodontitis: Wie verhält es sich, wenn einem Kunden bereits vor Vertragsabschluss eine Parodontitis diagnostiziert wurde und er diese bereits therapieren ließ? Antwort: unbedenklich
      Sind mögliche Spätfolgen (z.B. Zahnverlust oder eine weitere Parodontaltherapie) mit versichert oder „vorvertraglich“?
      Antwort: versichert

      Gothaer macht in dieser Frage Sinn. Damit Sie einen Tarif bekommen, der nicht nur Geld kostet, sondern auch wirklich einspringt, wenn Sie ihn brauchen, ist es wichtig, noch ein paar weitere Fragen zu besprechen (z.B. evtl. Zahnlücken, Tragen einer Schiene etc.). Wenn Sie ganz sicher gehen wollen: Einfach über das Kontaktformular oder über https://www.zahn-testsiegertarife.de/tarife/gothaer-mediz-duo-zahnzusatzversicherung/ direkt bei uns anfragen. Das Beraterteam nimmt Kontakt mit Ihnen auf (…wenn Sie mögen).

      Vielen Dank und viele Grüße

      Peter Filip

  3. Andrea Kempinger sagt:

    Hallo,

    ich habe drei Implantate, die nächste Behandlung ist die Freilegung dieser und der Einsatz der Kronen.
    Macht hier die Zahn-Ersatz-Sofort der Ergo Sinn?
    Der Kostenvoranschlag ist vom 30.03.2020.
    Eine Zusatzversicherung habe ich, diese bezahlt jedoch keine laufenden Behandlungen.
    Weitere Leistungen wie bei der UNION Zahnprivat benötige ich nicht.

    Viele Grüße
    Andrea K.

    1. Peter Filip sagt:

      Hallo Andrea,
      vielen Dank für Ihre Anfrage (…verbunden mit einem dicken Sorry für die vezögerte Antwort). Ergo Zahnersatz SOFORT macht dann Sinn, wenn der Kassenzuschuss für Zahnersatz höher als 813,60 Euro ist (Monatsbeitrag 33,90 x 24 Monate Mindestlaufzeit der Ergo Zahnersatz SOFORT). Der Kassenzuschuss ist auf dem von Ihrer Krankenkasse an Sie versandten rosa Heil- und Kostenplan zu finden. In der Regel empfehlen wir den Zahnersatz SOFORT ab 5 gleichzeitig zu versorgenden Kronen. Abschließbar ist er, sofern der Heil- und Kostenplan max. 6 Monate alt und der Zahnersatz noch nicht ins Gebiss eingebracht ist. Bei Ihnen wäre UKV ZahnPrivat PREMIUM abgeschlossen Ende 2019 die ideale Lösung gewesen. Was Sie noch versuchen können, ist dentolo von DA Direkt. Die Gesellschaft bietet ebenfalls ein Rückwärtsversicherung an. Diese gilt auch z.T. für Implantate. Ich schaue mir die Lösung aber erst in den nächsten Tagen an (…aktuell gibt´s noch so einen Nebenschauplatz…). Versuchen Sie dort mal Ihr Glück.
      Vielen Dank, viele Grüße udn alles Gute wünscht
      Peter Filip

  4. Markus Balling sagt:

    Hallo, bei mir wurden 2 Wurzelbehandlungen durchgeführt. In 2 Monaten habe ich einen Termin, weil beide Zähne mit einer Krone überdeckt werden sollen.
    Kann ich mich jetzt noch bei der UKV ( Tarif ZahnPrivat) Versichern und mit einer Kostenübernahme rechnen?
    Gruß und bleiben sie Gesund!
    Markus

    1. Peter Filip sagt:

      Hallo Markus,
      vielen Dank für Ihre Anfrage. Die UKV-Zahnzusatzversicherung kann abgeschlossen werden, wenn einem bis zu drei Zähne gezogen werden, oder bis zu drei Lücken bereits vorhanden sind, und diese Lücken geschlossen werden sollen (Alleinstellungsmerkmal). Ist eine Zahnersatzmaßnahme an noch vorhandenen Zähnen (z.B. Überkronung wurzelbehandelter Zähne) geplant, erfolgt eine Antragsablehnung. In Ihrer konkreten Situation ist der Abschluss also nicht möglich. Ergo Zahnersatz Sofort würde zwar noch einspringen, lohnt sich aber erst wirklich ab einem Festzuschuss Ihrer Krankenkasse von 813,60 Euro. Das ist bei fünf gleichzeitig zu überkronenden Zähnen der Fall. Aus der Ferne würde ich sagen: Überkronungen durchführen lassen und anschließend nach einer sehr guten und günstigen Zahnzusatzversicherung umsehen.
      Viele Grüße und bleiben auch Sie gesund!
      Peter

  5. Andreas sagt:

    Sehr geehrte Damen und Herren,

    ich möchte folgendes fragen. Ich habe drei Lücken und die Behandlung hat nicht nicht begonnen. Nur der Kostenplan wurde erstellt, aber es wurde noch nichts gemacht.

    Macht es Sinn, die UKV ZahnPrivat PREMIUM jetzt abzuschließen? Im zweiten Kalenderjahr (d.h. ab Januar 2021) würde der Zuschuss der Versicherung bei 2700€ liegen, was nicht komplett die Kosten der 3 Implantate erstattet, aber sehr hilfreich ist.

    Würden Sie empfehlen, diese Versicherung jetzt abzuschließen und 2021 mit der Behandlung zu beginnen?

    Mit freundlichen Grüßen,
    Andreas

    1. Peter Filip sagt:

      Hallo Andreas,

      ja, an Ihrer Stelle würde ich so vorgehen, wie von Ihnen oben beschrieben. Abschluss in 2020, Behandlungsstart 2021 und Behandlungsabschluss (…wenn zahnmedizinisch so möglich) in 2022. In 2022 stehen ja die nächsten 2.700 Euro zur Verfügung (5.400 Euro in dne ersten drei Jahren). Mein Tipp: Fragen Sie via Angebotsformular bei uns an oder rufen kurz durch. Ein kurzes Telefongespräch ist für eine gute Entscheidung in dieser Sache sehr hilfreich, denn es geht ja um „etwas“ Geld.

      Vielen Dank für Ihre Anfrage, alles Gute und viele Grüße

      Peter Filip

  6. Chiara Homann sagt:

    Sehr geehrter Hr.Filip,

    Karies wurde entdeckt, daraus resultierende „Löcher“ und Bedarf der Füllung. Composit übernimmt die Kasse nicht außerhalb d Front-/Schneidezahnbereiches gerade aber unten möchte ich aufgrund der Optik ungern Amalgam. Heil u Kostenplan erstellt jedoch von mir widersprochen da dieser Leistungen enthielt welche weder notwendig noch besprochen waren, Zahnarztwechsel somit geplant. Nun meine Frage da es bestimmt mehr als 2 Zähne sind ob es Sinn macht /möglich ist eine der gen.Versicherungen abzuschließen und wenn, ob die Füllungen übernommen würden oder nicht ?

    Vielen Dank im Voraus und freundlichen Gruß
    Chiara H.

    1. Peter Filip sagt:

      Liebe Chiara,

      vielen Dank für Ihre Anfrage. Man kann grundsätzlich den einen oder anderen Tarif auch bei anstehenden Füllungen abschließen, bekommt diese jedoch leider nicht ersetzt. Dagegen wird die geplante Schließung einer Zahnlücke mittels Implantat z.B. von UKV ZahnPrivat Premium innerhalb gewisser Grenzen erstattet. Füllungen jedoch nicht. Mein Tipp in Ihrer Situation wäre, in den „sauren Apfel“ zu beißen und die Füllungen vor Abschluss einer Zahnzusatzversicherung einbringen zu lassen. Warum?

      1. Sie haben dann eine größere Auswahl unter den besten Zahnversicherungen. Also auch unter solchen, die Fragen zum Zahnstatus im Antrag stellen.
      2. Und, es muss nicht sein, bleibt aber ein in der Praxis immer wieder auftretendes Risiko: Die Versicherer stellen bei einer ersten Behandlung gern einmal eine Zahnarztanfrage. Und zwar bei allen Zahnärzten, welche einen in den letzten drei bis fünf Jahren vor Vertragsbeginn behandelt haben. Erstellte Heil- Und Kostenpläne sind meist aktenkundig (…auch wenn diesen widersprochen wurde).

      Fazit: Bitte erst die anstehenden Behandlungen durchführen lassen und danach eine passende, sehr gute Zahnversicherung abschließen. Wenn Sie mögen – gern über uns :-).

      Viele Grüße und alles Gute für Sie wünscht
      Peter Filip

  7. Thomas Kehrberg sagt:

    Sehr geehrter Herr Filip,

    Wäre ein Tarif der UKV für mich empfehlenswert?
    Ich habe einen defekten Weisheitszahn im Unterkiefer ( Abgebrochen bzw Loch) und der davorliegende Backenzahn ist ist komplett abgebrochen (wurde vor 10 Jahren schon Mal wegen Abbruch behandelt). Evt. Müsste auch dieser Zahn gezogen werden.
    Bislang war ich noch nicht beim Zahnarzt.

    MFG
    Thomas Kehrberg

    1. Peter Filip sagt:

      Sehr geehrter Herr Kehrberg,

      Sie warten schon ein paar Tage auf Antwort, ein dickes Sorry dafür von mir. Ab und an versagt die automatische Infofunktion der Kommentare nach einem Update. Aber sogleich zu Ihrer Frage: Wenn nur noch maximal zwei weitere Lücken vorhanden sind, und der Backenzahn – weil nicht erhaltungswürdig – gezogen werden muss, lohnt sich der Tarif für Sie sehr wahrscheinlich. Weisheitszähne werden in der Regel nicht ersetzt. Es sei denn, es gibt eine medizinisch begründete Notwendigkeit. Ist dem so, darf nur noch eine weitere Lücke bestehen. Wenn Sie in diesem Jahr starten würden, stünden Ihnen im Januar bereits 2.700 Euro zur Verfügung. Ein Rechenexempel ;-).

      Vielen Dank, viele Grüße und einen schönen Tag wünscht

      Peter Filip

  8. Nicole Marczinzik sagt:

    Sehr geehrter Herr Filip,

    an meinem Unterkiefer muss Zahnfleisch implantiert werden um mich vor späterem Zahnverlust zu schützen. Das aktuell verminderte Zahnfleisch kam nicht durch Paradontose, sondern falscher Zahnreinigung durch mich zustande.
    Gibt es überhaupt eine Zahnzusatzversicherung, die hier einspringen würde? Und ist es jetzt eh zu spät, da der Behandlungsplan schon erstellt und der Kostenvoranschlag vorliegt?

    Mit freundlichen Grüßen,

    Nicole M.

    1. Peter Filip sagt:

      Sehr geehrte Nicole,

      die Transplantation von Mundschleimhaut ist in den sehr guten Zahnzusatzversicherungen, die Leistungen für Zahnbehandlung enthalten, versichert. Liegt bereits ein Behandlungsplan vor, ist es für den Abschluss in dieser Sache tatsächlich zu spät. Die am Markt erhältlichen Tarife, welche bei angeratener Behandlung einspringen beziehen sich nur auf reinen Zahnersatz und in einem Fall auf Zahnspange. Mein Tipp: Jetzt noch warten und nach erfolgreich abgeschlossener Behandlung eine sehr gute Zahnzusatzversicherung buchen.

      Vielen Dank viele Grüße und einen schönen Tag wünscht

      Peter Filip

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